投保車損險很有必要

2020年9月，原中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》拓展了車險的保障范圍，明確了涉水險不再作為險種單獨存在，而是被統一并入車損險內。業內人士向記者表示，這意味著投保人購買車損險即可獲得因暴雨等自然災害造成的損失的保障。

“汽車進水分兩種情況。”一位業內人士對記者表示，如果車輛處于靜止狀態，如停在路邊、車庫時，因積水導致車輛進水一般屬于車損險的理賠范圍內，是可以理賠的。如果車輛在行駛過程中被淹，則要看具體情況——若車輛熄火后駕駛員沒有嘗試再次發動，可以直接報險定損；若駕駛員二次點火導致發動機或電機損傷的，則不屬于保險公司賠付范圍。

對于新能源汽車，其三電系統浸水后維修成本較高，但也屬于車損險保障范圍。投保人應在保險事故發生時注意保留證據并及時報險，方便申請理賠，但也需要注意部分免責條款的內容。

車損險賠付有“門檻”

除因二次啟動導致損失擴大，保險公司有權拒賠外，還有以下幾種情形也會遭遇保險公司拒賠。

一是未及時報案，即事故發生后，未在規定時間（通常為48小時）內通知保險公司。二是未定損直接修車，即未經保險公司定損，直接對車輛進行修理。三是在車輛修理期間，也就是車輛在檢測、維修、養護過程中造成的損失。四是發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格以及違反安全裝載規定的車輛等。

值得注意的是，若遭受水淹路段已經顯示封路，但駕駛員仍強闖積水路段，這種情況下的車輛受損，保險公司有權拒賠。此外，有些車主在購車后為車輛增加、更換了一些設備，如音箱、導航、電動座椅等，這些購車后新增或更換的設備不屬于車輛原有設備，如果沒有投保附加新增加設備損失險，發生損失后，保險公司也不承擔這些新增設備的賠償責任。

在安全前提下及時報險

無論是新能源車還是燃油車，在遭遇降雨天氣時，駕駛員和乘客的生命安全永遠是排在第一位的。

業內人士提醒，在知曉車輛被水泡、發生保險事故時，投保人要在確保生命安全的前提下第一時間向保險公司報案，以便保險公司盡快確定保險責任和損失情況，及時理賠。在水位不深的情況下，投保人應盡快聯系保險公司報案，并按照保險公司的指示進行下一步操作。如果水位急速增長，車內人員應迅速逃離，拍照或錄像記錄車輛損壞情況和積水情況，以便作為理賠的依據。

發生強降雨時，可能還會出現車輛被水沖走的情況。如果車輛找不到了，又該如何定損理賠呢？我市一位財險從業人員表示，只要購買了車損險，在發生上述情況時，車主需要向派出所報案，開具車輛遺失證明，即可向保險公司按全損申請索賠。（編輯：培燁）